ローン返済シミュレーター

ローン返済の基本

ローン（借入）の返済額は、借入金額・金利・返済期間の3つで決まります。 特に住宅ローンのような大きな借入では、金利のわずかな差や期間の長短が、総返済額・月々の家計に大きく影響します。

元利均等と元金均等の違い

日本の住宅ローンで最も使われる返済方式は元利均等返済ですが、銀行によっては元金均等返済も選べます。

計算式

住宅ローンの金利タイプ

• 変動金利: 半年ごとに見直し（0.3〜0.7%程度／2026年水準）。低金利だが将来の利上げリスクあり
• 固定期間選択型: 5年・10年などの期間中は金利固定（0.7〜1.5%程度）
• 全期間固定金利: フラット35など。返済終了まで金利固定（1.5〜2.0%程度）

変動と固定では、35年返済の総額で数百万円〜1,000万円規模の差が出る場合があります。

借入額の目安（年収倍率）

住宅ローンの借入可能額は、年収の5〜7倍が目安とされます。返済負担率（年間返済額 ÷ 年収）で見ると、20〜25%以内が安全圏です。

• 年収400万円: 借入可能 2,000〜2,800万円程度
• 年収600万円: 借入可能 3,000〜4,200万円程度
• 年収800万円: 借入可能 4,000〜5,600万円程度
• 年収1,000万円: 借入可能 5,000〜7,000万円程度

※ 個別の審査では、勤続年数・他借入・物件評価額などで上下します。

繰上返済の効果

余裕があれば繰上返済で利息を大きく節約できます。

• 期間短縮型: 返済期間を短くする（節約効果が大きい）
• 返済額軽減型: 月々の返済額を減らす（家計の余裕に）
• 住宅ローン控除（13年間 × 残高0.7%）期間中は、繰上より残高維持が得な場合も

関連する計算機

• ローン返済（ボーナス併用）↗ — ボーナス併用返済の計算
• 繰上ローン返済シミュレーター ↗ — 期間短縮型／返済額軽減型の節約効果
• 借入可能額シミュレーター ↗ — 月返済額から逆算
• 複利計算 ↗ — 繰上か投資か比較

よくある間違い・注意点

• 「年利」と「月利」を混同しない：金利は通常「年利」で表示されますが、計算上は「月利 = 年利 ÷ 12」を使います。本ツールでは年利を入力すれば自動換算されます。
• 諸費用は試算に含まれない：保証料・事務手数料・印紙税・登記費用など借入時のコストは別途必要です。物件価格の3〜10%が目安。
• 固定金利と変動金利の違い：本ツールは固定金利を前提とした試算です。変動金利の場合、金利上昇時に返済額が増えるリスクがあります（5年ルール・125%ルールあり）。
• 返済比率の目安：年収に対する年間返済額（返済負担率）は25〜35%以下が無理のない目安。30%超は審査で厳しく見られることがあります。
• 団体信用生命保険（団信）が前提：住宅ローンは多くが団信加入が必須。健康状態によっては加入不可で借入できない場合があります。

よくある質問（FAQ）