複利計算シミュレーター

複利とは

複利（ふくり）は、得られた利息を元金に組み入れて、その合計に対してさらに利息を計算する方式です。 一定期間ごとに「元金が膨らんでいく」ため、長期になるほど効果が大きくなります。アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだとも言われる、資産運用の基本原理です。

単利との違い

単利は元金にのみ利息がつく方式（利息合計 = 元金 × 年利 × 年数）。複利は利息にも利息がつくため、長期では大きな差になります。

※ 元金100万円・年利5% で比較した場合の元利合計

72の法則

複利での「お金が2倍になる年数」を簡単に求める法則です。

複利周期による違い

同じ年利でも、複利の頻度が高いほど元利合計は大きくなります。これを「複利効果」と呼びます。

※ 元金100万円・年利5%・10年

長期投資と複利の威力

投資信託・株式・債券などの長期運用では、複利の力が特に重要です。S&P500のような株価指数は過去30年で年平均7〜10%程度のリターンがありました（あくまで過去実績で将来を保証するものではありません）。

毎月3万円を年5%で30年間積み立てた場合、元本1,080万円が約2,496万円になります（積立部分は別途、年金終価係数で計算）。「早く始めて長く続ける」が複利運用の鉄則です。

NISA・iDeCoとの相性

複利運用では「税金で増えた利息が削られる」のが大きな機会損失です。日本の課税口座では運用益に約20%課税されますが、NISA・iDeCo は非課税枠を使えるため、複利効果がそのまま残ります。

• 新NISA（2024〜）: つみたて投資枠120万円/年、成長投資枠240万円/年、生涯1,800万円まで非課税
• iDeCo: 運用益非課税 + 拠出額が所得控除（節税効果も大）
• 長期になるほど課税口座との差が大きくなる（30年後で数百万円〜数千万円規模）

注意事項とリスク

• 投資の利回りは変動します。本シミュレーターは固定利率での試算で、実際の投資結果を保証しません
• インフレを考慮すると実質利回りは表示より低くなります（例: 名目5% − インフレ2% = 実質3%）
• 税金: 課税口座では運用益に20.315%（所得税15.315% + 住民税5%）の税金がかかります
• 手数料: 投資信託の信託報酬・売買手数料などで実利回りは下がります
• 銀行の定期預金などは金利が低く、複利効果を体感しにくい場合があります

よくある間違い・注意点

• 「年利」と「実効年利」を区別：月複利の場合、表面年利5%でも実効年利は約5.12%になります。長期では差が大きくなります。
• 税金は計算外：投資信託・株式の運用益には20.315%の税金がかかります。実際の手取りは計算結果より少なくなります（NISA枠は非課税）。
• インフレを考慮しない：本計算は名目利回り。インフレ率（年2%等）を引いた実質利回りで考えると将来購買力は変わります。
• 複利の効果は時間が決める：100万円を年利5%で30年運用すると約432万円。短期投資ではほぼ単利と変わりません。

よくある質問（FAQ）

関連する計算機

• 現価係数 計算機 ↗ — 将来の元利合計から、必要な元金（現在価値）を逆算
• ローン返済シミュレーター ↗ — 借入の返済計算
• 配当金 源泉徴収税 計算機 ↗ — 株式配当の手取り計算