ローン・融資 の計算機一覧

住宅・自動車・教育・奨学金など、借りたお金を分割で返していく場面で使う計算機をまとめたカテゴリです。返済方法には毎月の返済額が一定の「元利均等返済」と、元金部分が一定で当初の負担が重い「元金均等返済」があり、総返済額は一般に元金均等のほうが少なくなります。金利・借入額・期間の3つで毎月の負担が決まる仕組みを、借りる前に数字で確かめておくのが目的です。

ローンを検討するときは、借りられる上限ではなく「無理なく返せる額」から逆算するのが安全です。一般に年間返済額が手取りではなく税込年収の25〜35%以内に収まるかが一つの目安とされます。変動金利は当初の返済額を抑えられる一方で将来の金利上昇リスクを負い、固定金利は返済額が読みやすい代わりに当初金利は高めになる、という性質の違いも押さえておきたい点です。

返済が始まった後は、繰上返済で利息を減らせます。繰上返済には返済期間を縮める「期間短縮型」と毎月額を下げる「返済額減額型」があり、利息削減効果が大きいのは前者です。ただし住宅ローン控除を受けている期間は、繰上返済で年末残高が減ると控除額も減るため、手元資金とのバランスを見て判断する必要があります。

計算機の選び方は「何を決めたいか」で分かれます。借入額・金利・期間が決まっていて毎月の返済額を知りたいならローン返済シミュレーター、ボーナス月に上乗せして返す予定ならローン返済（ボーナス併用）、すでに返済中で手元資金をぶつけたいなら繰上ローン返済シミュレーター、まだ物件も決まっておらず「毎月いくらなら返せるか」から予算を組みたいならローン借入可能額シミュレーターです。奨学金は一般のローンと据置期間や利率の決め方が違うため、JASSO第二種奨学金の返還額は専用のJASSO 奨学金 月返済額 計算機と早見表を使います。どれも元利均等返済を基本にしており、月利＝年利÷12で毎月の利息を計算します。

よくある勘違いは、金融機関が提示する「借入可能額」を「返せる額」と読み違えることです。審査では実際の適用金利ではなく3〜4%程度の高めの「審査金利」で返済負担率を見るのが一般的で、借入可能額シミュレーターもこの考え方で計算しています。返済負担率は税込年収に対する年間返済額の割合で、他の借入（自動車ローンやカードの分割）も合算されます。ボーナス併用は毎月の負担を軽く見せますが、金融機関により総借入額の50%が上限、住宅ローンでは30〜40%が一般的で、ボーナスが減っても毎月分だけで払い続けられる構成が安全です。繰上返済についても、住宅ローン控除（年末残高×0.7%が13年間）の期間中は残高を減らすと控除額も減るため、控除期間中は残高を維持したほうが有利になる場合があります。

具体的な場面としては、変動金利0.7%前後と固定金利1.5〜2.0%程度で35年返済の毎月額を並べて比べる、繰上返済に100万円を回した場合の利息削減額を期間短縮型と返済額減額型で比べる、奨学金の貸与が終わった翌月から6か月の据置期間を経て返還が始まるときの月額を確かめる、といった使い方が典型です。年次で変わる数値にも注意してください。JASSO第二種の利率は貸与終了時に決まり、利率固定方式と利率見直し方式で異なります。利率の上限は年3%で、実際の利率は毎月変動するため、早見表で複数の利率（上限3%まで）を並べて見ておくと、どの利率でも返せる月額かが分かります。住宅ローン控除の控除率や期間も税制改正で変わることがあるため、繰上返済の判断は最新の制度で確認してください。